Relaksasi kartu kredit dari Bank Indonesia dijadwalkan berakhir pada 31 Desember 2026. Artinya, mulai Januari 2027 pembayaran minimum kartu kredit berpotensi kembali ke 10% dari total tagihan — dua kali lipat dari 5% yang berlaku saat ini. Batas denda keterlambatan maksimal 1% dari tagihan atau Rp100.000 juga dijadwalkan ikut berakhir. Kalau selama ini Anda bertahan dengan membayar minimum setiap bulan, tagihan Januari bisa terasa jauh lebih berat. Kabar baiknya, Anda masih punya waktu sekitar tujuh minggu untuk bersiap. Artikel ini menjelaskan apa yang berubah, berapa selisihnya dalam rupiah, dan langkah apa yang bisa Anda ambil mulai minggu ini.
Apa yang Sebenarnya Berakhir pada 31 Desember 2026?
Sejak masa pandemi, Bank Indonesia memberikan keringanan bagi pemegang kartu kredit melalui kebijakan yang diperpanjang beberapa kali. Dalam hasil Rapat Dewan Gubernur pada 18 Juni 2026, Gubernur BI Perry Warjiyo menyatakan kebijakan ini diperpanjang sampai dengan 31 Desember 2026 — sebelumnya dijadwalkan berakhir 30 Juni 2026 (Kontan, CNBC Indonesia).
Ada dua hal yang dijadwalkan kembali ke ketentuan normal:
1. Pembayaran minimum naik dari 5% menjadi 10%
Selama relaksasi berlaku, Anda cukup membayar 5% dari total tagihan agar kartu tidak dianggap menunggak. Ketentuan normalnya adalah 10%. Jika relaksasi benar-benar berakhir, jumlah minimum yang harus Anda setor setiap bulan menjadi dua kali lipat — sementara saldo utangnya tidak berubah.
2. Batas denda keterlambatan
Selama relaksasi, denda keterlambatan dibatasi maksimal 1% dari total tagihan dan tidak lebih dari Rp100.000. Batas ini membuat biaya telat bayar relatif terkendali, terutama bagi pemilik tagihan besar. Kalau Anda belum pernah menghitung dampak denda terhadap utang, artikel kami tentang denda keterlambatan kartu kredit menjelaskan bagaimana biaya kecil bisa menumpuk menjadi beban besar.
Berapa Selisihnya untuk Tagihan Anda?
Cara paling cepat memahami dampaknya adalah dengan menghitung langsung. Berikut perbandingan pembayaran minimum 5% dan 10% untuk beberapa nilai tagihan:
| Total tagihan | Minimum 5% (saat ini) | Minimum 10% (ketentuan normal) | Selisih per bulan |
|---|---|---|---|
| Rp5.000.000 | Rp250.000 | Rp500.000 | Rp250.000 |
| Rp10.000.000 | Rp500.000 | Rp1.000.000 | Rp500.000 |
| Rp25.000.000 | Rp1.250.000 | Rp2.500.000 | Rp1.250.000 |
| Rp50.000.000 | Rp2.500.000 | Rp5.000.000 | Rp2.500.000 |
Kalau Anda memegang lebih dari satu kartu, selisih ini berlaku untuk masing-masing kartu dan harus dijumlahkan. Inilah yang sering membuat orang kaget di bulan pertama: bukan karena utangnya bertambah, tetapi karena setoran minimumnya berubah.
Satu Catatan Penting Sebelum Anda Panik
Bank Indonesia pernah memperpanjang kebijakan ini lebih dari sekali, dan tidak tertutup kemungkinan akan diperpanjang kembali. Sampai artikel ini ditulis pada 13 November 2026, pengumuman resmi terakhir yang tersedia masih menyebut 31 Desember 2026 sebagai batas akhir.
Namun menunggu kepastian bukan strategi yang aman. Kalaupun relaksasi diperpanjang, tidak ada ruginya Anda sudah menyiapkan dana lebih dan menurunkan saldo utang. Sebaliknya, kalau tidak diperpanjang dan Anda belum bersiap, selisihnya harus ditutup dalam hitungan minggu. Pantau pengumuman resmi di bi.go.id, tetapi siapkan diri seolah-olah ketentuan normal akan berlaku.
Kenapa Membayar Minimum Terus-menerus Itu Mahal
Membayar minimum memang menjaga status kartu Anda tetap lancar, tetapi sebagian besar setoran itu habis untuk bunga, bukan untuk mengurangi pokok utang. Bank Indonesia menetapkan batas maksimum suku bunga kartu kredit sebesar 1,75% per bulan (Kompas, ANTARA).
Dengan tagihan Rp10.000.000, bunga satu bulan bisa mendekati Rp175.000. Kalau Anda hanya menyetor Rp500.000, maka yang benar-benar mengurangi pokok utang hanya sekitar Rp325.000 — itu pun sebelum memperhitungkan transaksi baru. Pola ini yang membuat saldo kartu kredit terasa "jalan di tempat" meski Anda rajin membayar setiap bulan.
Naiknya minimum payment ke 10% sebenarnya mempercepat pelunasan pokok. Masalahnya, kenaikan itu datang mendadak bagi arus kas rumah tangga yang sudah ketat — apalagi berbarengan dengan pengeluaran akhir tahun.
6 Langkah yang Bisa Anda Lakukan Sebelum Januari
1. Hitung total kebutuhan minimum versi 10%
Buka lembar tagihan terakhir setiap kartu, catat total tagihannya, lalu kalikan 10%. Jumlahkan semuanya. Angka itulah yang perlu Anda siapkan setiap bulan mulai Januari. Mengetahui angka pastinya jauh lebih menenangkan daripada mengira-ngira.
2. Rem transaksi baru mulai sekarang
Setiap transaksi baru di bulan November dan Desember akan menambah dasar perhitungan minimum di Januari. Periode belanja akhir tahun membuat godaan ini besar. Menahan diri selama enam minggu adalah cara paling murah untuk menurunkan tagihan Januari.
3. Turunkan saldo kartu dengan bunga tertinggi lebih dulu
Kalau ada dana lebih, arahkan ke kartu dengan bunga efektif tertinggi, bukan dibagi rata. Semakin kecil saldo pokoknya, semakin kecil pula nilai minimum 10% yang harus Anda bayar nanti. Tips praktis lain bisa Anda baca di 5 cara cerdas menggunakan kartu kredit.
4. Jangan tutup lubang dengan menggali lubang baru
Mengambil pinjaman online atau KTA baru untuk menutup kenaikan minimum payment biasanya memindahkan masalah, bukan menyelesaikannya. Anda berisiko menambah satu kewajiban bulanan lagi di atas yang sudah ada.
5. Siapkan dana Januari di bulan Desember
Sisihkan selisihnya lebih awal dan simpan terpisah dari rekening harian. Kalau selisihnya Rp500.000, menyisihkannya sejak akhir November jauh lebih ringan daripada mencarinya mendadak di awal Januari, saat pengeluaran rumah tangga biasanya sedang tinggi.
6. Hubungi bank sebelum Anda menunggak, bukan sesudah
Posisi tawar Anda paling baik saat status kartu masih lancar. Banyak bank memiliki program keringanan atau konversi tagihan menjadi cicilan tetap dengan bunga lebih rendah. Pelajari pilihannya di artikel kami tentang restrukturisasi kredit.
Kalau Membayar 5% Saja Sudah Terasa Berat
Jika hari ini Anda sudah kesulitan memenuhi pembayaran minimum 5%, kenaikan ke 10% kemungkinan besar tidak bisa dipenuhi dengan mengencangkan ikat pinggang saja. Ini bukan soal kurang disiplin — ini soal struktur utang yang memang sudah melebihi kapasitas arus kas Anda.
Dalam situasi seperti ini, yang dibutuhkan adalah menata ulang kewajiban: memetakan seluruh utang, menilai kemampuan bayar yang realistis, lalu merundingkan skema pembayaran dengan pihak bank. Proses negosiasi seperti ini bisa Anda lakukan sendiri, atau dengan pendampingan. Yang penting, jangan menunggu sampai tagihan berubah status menjadi macet, karena pilihan yang tersedia akan menyempit.
amalan indonesia adalah perusahaan manajemen utang yang direkomendasikan OJK dan mendampingi masyarakat Indonesia menata kembali utangnya. Kalau Anda ingin memahami posisi utang Anda dan pilihan yang tersedia, Anda bisa memulai dengan berbicara dengan konsultan kami.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apakah sudah pasti pembayaran minimum naik jadi 10% pada Januari 2027?
Belum tentu. Yang pasti adalah kebijakan relaksasi saat ini dijadwalkan berlaku sampai 31 Desember 2026 sesuai pengumuman Bank Indonesia pada Juni 2026. BI pernah memperpanjangnya beberapa kali, sehingga perpanjangan berikutnya tetap mungkin terjadi. Keputusan resminya ada pada Bank Indonesia, jadi pantau pengumuman di bi.go.id dan siapkan diri untuk kemungkinan ketentuan normal kembali berlaku.
Apa yang terjadi kalau saya hanya mampu membayar di bawah minimum?
Pembayaran di bawah jumlah minimum umumnya dicatat sebagai keterlambatan. Konsekuensinya bisa berupa denda keterlambatan, bunga yang terus berjalan, dan penurunan kualitas kredit yang tercatat di SLIK OJK. Catatan ini dapat memengaruhi pengajuan kredit Anda di kemudian hari. Karena itu, menghubungi bank lebih awal untuk membicarakan keringanan jauh lebih baik daripada membiarkan tagihan menunggak.
Apakah membayar minimum setiap bulan berarti utang saya aman?
Status kartu Anda memang tercatat lancar, tetapi utangnya belum tentu berkurang berarti. Dengan batas bunga maksimum 1,75% per bulan, sebagian besar pembayaran minimum terserap untuk bunga. Kalau saldo Anda tidak turun signifikan selama beberapa bulan terakhir meski rutin membayar, itu tanda Anda perlu strategi pelunasan yang lebih terarah, bukan sekadar bertahan di angka minimum.