Jika Anda ingin keluar dari utang, Anda mungkin pernah mendengar bahwa manajemen utang adalah salah satu jalan keluarnya. Program ini memberikan penurunan suku bunga pada kartu kredit, sehingga meringankan pembayaran bulanan Anda agar lebih mudah dikelola.
Tetapi tidak satu pun jalan keluar utang yang tepat untuk semua orang. Jadi sebelum Anda mengambil keputusan apa pun, Anda harus memahami kelebihan dan kekurangan program manajemen utang dan pilihan lainnya supaya Anda dapat bebas dari utang secepat dan seringan mungkin.
Apa itu manajemen utang?
Perusahaan manajemen utang bekerja dengan klien untuk meringankan suku bunga melalui perjanjian yang telah diatur sebelumnya dengan perusahaan kartu kredit. Melalui perjanjian ini, kreditur dapat meringankan bunga atas utang pelanggan menjadi “bunga konsesi”.
Sebagai bagian dari proses, perusahaan manajemen utang akan mendaftarkan Anda dalam program manajemen utang. Berdasarkan ketentuan program tersebut, perusahaan akan menarik deposit bulanan dari klien yang akan digunakan untuk melunasi utang.
Apa yang harus diperhatikan dari perusahaan manajemen utang?
Berikut ini adalah hal-hal yang harus Anda perhatikan saat mencari jasa manajemen utang:
- Informasi yang transparan. Program manajemen utang harus mencakup materi yang menjelaskan prosesnya, hasil , dan berapa biaya Anda nantinya.
- Konsultan yang terlatih. Konsultan manajemen utang harus terlatih dalam manajemen utang, kredit konsumen, dan pengelolaan keuangan.
- Materi edukasi. Anda harus mendapatkan materi edukasi (tanpa biaya tambahan) sebagai bagian dari program yang Anda ambil, sehingga Anda dapat melanjutkan apa yang Anda pelajari.
- Dukungan pengelolaan keuangan. Program manajemen utang harus memberikan saran tentang cara mengelola utang dan keuangan Anda secara keseluruhan.
- Keanggotaan dalam organisasi manajemen utang. Keanggotaan dalam IAPDA (International Association of Professional Debt Arbitrators) dapat dipercaya bahwa perusahaan tersebut mematuhi standar dan aturan yang berlaku.
Tanda-tanda bahaya dalam manajemen utang
Banyak orang menganggap jasa manajemen utang adalah jasa sukarela dan memberikan layanan secara gratis dan bekerja dengan jujur sesuai aturan yang berlaku. Tetapi sebenarnya jasa manajemen utang tetap menarik biaya layanan. Namun, sebelum Anda menandatangani apa pun, bacalah semuanya dengan teliti dan pastikan Anda mengerti apa yang Anda baca.
Berikut adalah tanda-tanda bahaya yang harus diperhatikan:
- Biaya tersembunyi. Jika jasa tersebut tidak memberikan gambaran yang jelas akan apa yang Anda bayar atau layanan dan benefit yang Anda dapatkan, anggaplah itu sebagai tanda bahaya.
- Kontribusi “sukarela”. Tidak ada perusahaan manajemen utang yang meminta Anda untuk membantu mereka secara sukarela.
- Jualan materi edukasi. Layanan yang diberikan harus sudah mencakup materi edukasi yang dijanjikan; seharusnya tidak ada biaya tambahan.
- Membutuhkan detail pribadi di muka. Perusahaan yang bereputasi baik akan menjelaskan layanan mereka kepada Anda tanpa memaksa Anda untuk berkomitmen. Jika ada perusahaan yang membutuhkan detail spesifik mengenai situasi Anda sebelum menjelaskan apa yang mereka tawarkan, berhati-hatilah sebab itu tanda bahaya.
Hal-hal yang harus ditanyakan kepada perusahaan manajemen utang
Ajukan pertanyaan-pertanyaan berikut ini kepada perusahaan pengelola utang sebelum menandatangani perjanjian dengan jasa manajemen utang mana pun.
| Pertanyaan | Jawaban yang dicari | Kenapa ini penting |
| Adakah biaya yang harus dibayar setelah biaya pendaftaran? | Jasa manajemen utang biasanya membebankan deposit bulanan untuk setiap utang yang terdaftar dalam program manajemen hutang. Besarannya dapat bervariasi. | Jangan sepelekan deposit yang harus Anda bayar setiap bulan. Hindari biaya kejutan dan biaya tersembunyi dengan meminta jadwal dan detil biaya secara tertulis. |
| Berapa tahun perusahaan Anda menjalankan jasa ini? | Lebih lama lebih baik. | Perusahaan yang memberikan layanan dan hasil yang baik kepada kliennya cenderung bertahan lama. |
| Apakah perusahaan Anda bergabung dengan asosiasi atau organisasi di bidang manajemen utang? | Carilah keanggotaan asosiasi atau organisasi yang kredibel seperti IAPDA. | Keanggotaan dalam asosiasi atau organisasi adalah tanda bahwa perusahaan tersebut mematuhi standar dan peraturan yang berlaku. Tidak bergabung dalam asosiasi atau organisasi di bidang yang sama adalah tanda bahaya. |
| Dari mana perusahaan Anda menerima pendanaannya? | Perusahaan manajemen utang menerima dana dari klien dan penerbit kartu kredit. | Perusahaan yang terbuka dan jujur pasti memberitahu sumber pendanaan mereka. Ajukan pertanyaan ini untuk menilai apakah perusahaan tersebut bekerja untuk Anda atau untuk penerbit kartu kredit. |
| Materi edukasi apa yang Anda berikan kepada klien? | Simulasi penganggaran dan materi pendidikan lainnya yang menjelaskan apa yang Anda dapatkan dari program tersebut. | Pilihlah perusahaan yang menurut Anda paling mengedukasi Anda. |
| Apakah layanan Anda dapat menyesuaikan dengan kondisi saya? | Carilah layanan yang dapat menyesuaikan kondisi Anda. | Dalam manajemen utang, tidak ada solusi yang cocok dengan kondisi semua orang. Perusahaan yang dapat memberikan solusi sesuai dengan kondisi Anda cenderung memiliki tingkat keberhasilan yang lebih tinggi. |
| Apakah Anda bisa membuktikan janji dan klaim yang Anda buat? | Perusahaan yang kurang baik akan memberikan janji dan klaim yang terlalu muluk-muluk. Waspadalah terhadap janji atau klaim seperti “Tidak memperburuk skor kredit” atau “meningkatkan skor kredit secara cepat”. | Kalau janji dan klaim yang diberikan terlalu muluk-muluk, Anda harus hati-hati. Solusi utang manapun mempunyai resiko dan membutuhkan proses yang memakan waktu. |
| Dapatkah saya meluangkan waktu untuk berpikir dulu? Saya akan kabari lagi jika saya ingin mendaftar program manajemen utang. | Perusahaan yang baik akan hadir untuk Anda kapanpun Anda siap. Perusahaan yang kurang baik akan mengejar-ngejar Anda untuk segera mendaftar. | Anda akan memiliki peluang yang lebih baik untuk bebas dari utang jika Anda bekerja dengan perusahaan yang menghargai kondisi dan kebutuhan Anda. Hindarilah perusahaan yang tidak bersikap dan berperilaku demikian. |
Percayalah pada insting Anda saat menjajaki program manajemen utang. Jika firasat Anda mengatakan ada yang tidak beres dengan suatu perusahaan, hindarilah perusahaan itu. Banyak jasa yang dapat membantu klien menyelesaikan masalah keuangan—dengan kejujuran dan skill.
Apakah manajemen utang tepat untuk Anda?
Jika Anda bisa berkomitmen dan bersedia membayar setoran yang diperlukan untuk dana pelunasan secara rutin setiap bulan, program adalah pilihan yang baik untuk Anda. Bagaimanapun juga, sebaiknya Anda mempertimbangkan kelebihan dan kekurangan dari program manajemen utang terlebih dulu.
Kelebihan manajemen utang
- Pembayaran lebih rendah. Program manajemen utang mengurangi tingkat bunga yang harus Anda bayar.
- Dampak skor kredit minimal. Program manajemen utang tidak selalu berdampak negatif pada skor kredit. Skor Anda kemungkinan besar akan turun jika Anda terpaksa menutup akun kredit, yang mengurangi total kredit yang tersedia.
- Edukasi finansial. Program manajemen utang yang bereputasi baik akan membantu Anda belajar skill penganggaran dan pengelolaan keuangan yang lebih baik.
Kekurangan manajemen utang
- Komitmen waktu. Rata-rata diperlukan waktu lima tahun untuk melunasi semua utang dalam program manajemen utang.
- Setoran bulanan yang lumayan. Jika Anda ingin cepat menyelesaikan utang, diperlukan setoran dana pelunasan yang cukup besar setiap bulan (biasanya hanya sedikit lebih rendah dari pembayaran minimum).
- Penurunan kelayakan kredit. Mengikuti program manajemen utang dapat mengakibatkan Anda sulit mendapatkan kredit yang lebih tinggi, seperti kredit mobil atau rumah.
Bagaimanapun juga, program manajemen utang bisa menjadi pilihan yang baik bagi klien karena mendapatkan manfaat dari tingkat bunga yang lebih rendah. Tetapi jika jumlah utang Anda besar dan membayar minimum payment saja kewalahan, mungkin program manajemen utang tidak cocok untuk Anda.
Pengelolaan utang … atau penyelesaian utang?
Kita sering dibuat bingung dengan istilah manajemen utang dan penyelesaian utang. Program manajemen utang bertujuan untuk menurunkan suku bunga, sedangkan program penyelesaian utang (juga disebut negosiasi utang atau resolusi utang) tidak hanya menurunkan suku bunga tetapi juga mengurangi total tagihan.
Jadi, apa itu penyelesaian utang?
Penyelesaian utang adalah metode pelunasan utang di mana para ahli bernegosiasi dengan kreditur atas nama klien untuk mencapai kesepakatan penyelesaian utang di mana klien membayar lebih rendah dari total tagihan utangnya. Anda sebenarnya dapat bernegosiasi sendiri, tapi itu membutuhkan skill dan pemahaman yang mendalam akan keuangan dan perbankan. Sebagian besar klien yang pernah mencoba bernegosiasi sendiri pada akhirnya memilih untuk bekerja sama dengan perusahaan manajemen utang seperti amalan.
Perusahaan manajemen utang akan bernegosiasi langsung dengan kreditur atas nama Anda untuk mengurangi jumlah total utang secara signifikan. Pada saat yang sama, Anda menabung dana pelunasan melalui setoran bulanan (disetor ke rekening khusus yang dibuat atas nama Anda sendiri). Biasanya, Anda tidak membayar tagihan atau denda apapun sampai perusahaan berhasil menegosiasikan penyelesaian utang Anda. Lalu, Anda menarik dana pelunasan yang ada di rekening khusus tersebut untuk membayar nilai utang yang sudah dinegosiasikan. Setelah dibayar, kreditur menganggap utang tersebut telah dibayar penuh.
Debitur seperti apa yang cocok dibantu oleh penyelesaian utang?
Penyelesaian utang paling cocok untuk orang-orang yang kewalahan untuk sekedar membayar minimum payment. Biasanya, hanya utang tanpa agunan yang memenuhi syarat untuk pengajuan penyelesaian utang. “Tanpa Agunan” berarti utang tersebut tidak terikat pada aset, seperti mobil atau rumah. Sebagian besar utang tanpa agunan adalah utang kartu kredit, yang juga memenuhi syarat untuk diajukan penyelesaian utang.
Kelebihan penyelesaian utang
- Mengurangi total utang. Jasa penyelesaian utang bekerja mewakili klien untuk menurunkan total pokok utang mereka.
- Satu setoran bulanan. Untuk menyelesaikan utang, Anda harus menabung setiap bulan ke rekening yang dikhususkan untuk pelunasan. Jumlah yang harus Anda tabung ke rekening ini boleh kurang dari pembayaran minimum kartu kredit.
- Tidak ada konflik kepentingan dengan kreditur. Perusahaan penyelesaian utang tidak menerima pembayaran dari perusahaan kartu kredit, sehingga tidak ada konflik kepentingan di antara keduanya.
- Biaya kesuksesan dibayar saat utang dinyatakan selesai. Perusahaan penyelesaian utang menarik biaya kesuksesan hanya setelah klien menyetujui total utang yang diringankan dan utang tersebut telah dibayar dan dinyatakan selesai.
- Asosiasi perusahaan. IAPDA (asosiasi internasional jasa manajemen utang profesional) memberlakukan kode etik yang ketat bagi para anggotanya. Anggota dapat bergabung dengan IAPDA hanya jika mereka mematuhi peraturan yang berlaku.
Kekurangan penyelesaian utang
- Dampak pada skor kredit. Program penyelesaian utang dapat memperburuk skor kredit Anda karena mengharuskan Anda untuk memacetkan kredit. Namun, setelah utang yang diringankan itu diselesaikan, biasanya skor kreditnya mereka akan kembali membaik.
- Debt collector atau kreditur akan terus menghubungi. Beberapa kreditur yang agresif akan mengambil tindakan hukum untuk kredit macet. Perusahaan penyelesaian utang yang baik akan melindungi dan mendukung kliennya bila situasi ini terjadi.
- Tagihan dan bunga akan naik. Kreditur akan terus membebankan tagihan dan bunga sementara perusahaan penyelesaian utang yang Anda percayakan sedang bernegosiasi dengan kreditur Anda. Namun, biaya dan beban yang naik ini akan dimasukkan ke dalam negosiasi penyelesaian utang.
Program penyelesaian utang mengharuskan Anda berkomitmen kuat untuk belajar mengelola uang dan hidup sesuai kemampuan. Tetapi bagi banyak orang, program ini dapat membantu menyelesaikan utang, belajar kebiasaan pengelolaan uang yang baik, dan membangun fondasi keuangan yang kuat untuk kedepannya.
Temukan pilihan yang tepat untuk keringanan utang Anda
Anda harus segera memulai perjalanan bebas dari utang melalui program manapun yang Anda pilih, baik itu manajemen utang, penyelesaian utang, atau solusi lainnya. amalan akan membantu Anda mencari solusi yang tepat sesuai kondisi utang Anda. Konsultan profesional kami akan membantu Anda menuju masa depan keuangan yang lebih baik. Hubungi kami sekarang juga.