Program keringanan utang dirancang untuk membantu Anda yang berjuang melunasi utang yang di luar kemampuan finansial Anda.. Sederhananya, dengan program keringanan utang, kreditur Anda setuju untuk menerima pembayaran dengan nominal lebih sedikit dari jumlah utang Anda sebagai pelunasan penuh.
Bagaimana Cara Kerja Program Keringanan Utang?
Cara kerja program keringanan utang biasanya seperti ini: Anda mendaftarkan utang tanpa jaminan Anda (berupa KTA atau Kartu Kredit) ke dalam program keringanan utang dari perusahaan manajemen utang seperti amalan. Anda kemudian berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur. Lalu Anda dan konsultan utang amalan menghitung estimasi pelunasan yang Anda mampu, dan Anda menabung di rekening dana pelunasan hingga mencapai estimasi. Program keringanan utang seperti yang ada di amalan dapat membantu Anda keluar dari utang lebih lebih cepat dan lebih hemat..
Negosiasi dimulai dengan kreditur ketika konsultan utang amalan merasa bahwa dana yang Anda tabung telah mencapai estimasi. Apabila Anda punya lebih dari satu utang tanpa jaminan, Anda terus melakukan pembayaran bulanan ke rekening dana pelunasan karena utang Anda akan diselesaikan satu per satu.
Program keringanan utang lebih cepat selesai apabila Anda memotong pengeluaran atau menjual barang-barang yang tidak Anda perlukan agar dana di rekening dana pelunasan Anda lebih cepat mencapai estimasi.
Mengapa kreditur setuju untuk menganggap utang saya lunas?
Kreditur sebenarnya tidak mau menerima pembayaran lebih sedikit dari total utang Anda sebagai pelunasan. Mereka hanya setuju dengan program keringanan utang jika mereka yakin Anda tidak mampu membayar utang Anda dan mereka tidak punya opsi lain. Kreditur cenderung menolak program keringanan utang jika Anda melakukan pembayaran secara berkala dan memiliki skor kredit yang baik. Mereka berasumsi bahwa Anda ingin melindungi skor kredit itu dan Anda mampu melakukannya.
Namun, jika Anda mulai melewatkan pembayaran, kreditur mulai berpikir Anda mengalami kesulitan finansial. Kreditur mulai takut bahwa Anda mungkin akan menghilang dan tidak membayar apa pun. Begitu kreditur menyimpulkan tidak ada opsi lain yang lebih baik daripada menerima program keringanan utang, maka Anda memiliki peluang bagus untuk menyelesaikan utang Anda.
Berapa lama program keringanan utang berlangsung?
Program keringanan utang biasanya memakan waktu dua hingga empat tahun, tergantung pada total utang Anda, seberapa cepat Anda dapat menabung untuk penyelesaian utang, dan seberapa banyak kreditur Anda bersedia memberikan keringanan. Konsultan utang amalan dapat membantu memperkirakan jangka waktu Anda. Dalam banyak kasus, utang pertama dapat diselesaikan dalam empat hingga enam bulan. Seiring berlajannya waktu, program keringanan utang dapat membantu Anda keluar dari semua utang yang tidak mampu Anda bayar.
Jenis utang apa yang dapat saya selesaikan dengan program keringanan utang?
Program keringanan utang bukan untuk pinjaman yang dijamin dengan agunan, seperti KPR atau leasing. Jika utang Anda dijamin dengan agunan, kreditur lebih memilih untuk menyita rumah atau mobil Anda. Program keringanan utang hanya dapat digunakan untuk utang tanpa jaminan. Berikut adalah jenis pinjaman yang mungkin dapat diselesaikan dengan program keringanan utang:
- Utang kartu kredit
- Kredit Tanpa Agunan (KTA)
- Pinjaman Online / Pinjaman peer-to-peer (P2P)
Saat menjalani program keringanan utang, Anda masih akan berurusan dengan kreditur asli, pembeli utang, dan debt collector.
Apa perbedaan antara kreditur asli, pembeli utang, dan agen penagihan?
Kreditur asli adalah orang atau perusahaan tempat Anda meminjam – seperti bank yang memberikan pinjaman pribadi atau penerbit kartu kredit.
Jadi, ketika debt collector mengalihkan perhatiannya dari Anda setelah Anda meminta mereka untuk berhenti menghubungi, kreditur asli akan terus menelepon.
Debt collector mendapatkan komisi dengan menagih utang untuk kreditur. Kreditur asli akan menyerahkan data-data Anda ke agensi debt collector dan membayar mereka untuk menagih Anda. Tetapi selain itu, kreditur juga dapat menjual utang Anda ke agensi.
Pembeli utang membeli hak untuk menagih utang dari kreditur asli atau agensi debt collector. Dengan demikian pembeli utang memiliki hak hukum yang sama dengan kreditur asli. Hanya saja, bisnis utama mereka adalah penagihan utang.
Apa pentingnya mengetahui siapa yang memegang utang Anda?
Mengetahui siapa yang memiliki utang Anda dapat memengaruhi jumlah kontak yang Anda dapatkan ketika berada dalam program keringanan utang. Ini juga menandakan seberapa besar keinginan pemegang utang untuk menyelesaikan dan berapa banyak yang mungkin diterimanya. Pembeli utang mungkin bersedia untuk menyelesaikannya dengan mudah dengan jumlah yang lebih sedikit. Sedangkan kreditur Anda mungkin akan tetap mengejar untuk seluruh total utang Anda.
Apakah program keringanan utang langkah yang bagus?
Program keringanan utang dapat membantu Anda keluar dari utang jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran minimum atas utang Anda. Program ini adalah solusi untuk masalah utang yang serius. Tetapi program ini bukan untuk orang-orang yang tidak ingin membayar utang. Jadi, pertimbangkan sisi baik dan buruk dari program keringanan utang sebelum mendaftar.
Apa pengaruh program keringanan utang dalam kredit saya?
Sebagian besar program keringanan utang mengharuskan Anda untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur dan sebagai gantinya menabung di rekening dana pelunasan (RDP). Akibatnya, skor dan riwayat kredit Anda akan menjadi buruk.
Jika saat ini Anda memiliki skor kredit yang tinggi dan ingin mempertahankannya, mungkin program keringanan utang bukan solusi terbaik. Tetapi jika Anda mengalami kesulitan membayar tagihan dan sudah melewatkan pembayaran berbulan-bulan, skor kredit Anda lama-lama juga akan menjadi buruk juga.
Apa yang terjadi pada skor kredit Anda setelah Anda menyelesaikan program keringanan utang?
Skor kredit klien biasanya meningkat kurang lebih dalam waktu enam bulan setelah melunasi utang terakhir mereka. Namun, ini bukanlah jaminan, membaiknya skor kredit Anda tergantung dari bagaimana Anda mengelola utang di masa depan (jika Anda berutang lagi).
Hidup Anda seharusnya menjadi lebih mudah setelah terbebas dari utang. Dengan manajemen keuangan yang baik, pelan-pelan Anda akan dapat membayar tagihan tepat waktu dan terus meningkatkan skor kredit Anda.
Bisakah saya bernegosiasi dengan kreditur sendiri?
Tidak ada alasan bahwa Anda tidak dapat mencoba meringankan utang sendiri. Berikut adalah langkah-langkah yang sebaiknya Anda ambil:
- Buat daftar jumlah utang Anda kepada setiap kreditur dan pembayaran minimum bulanan yang biasa Anda lakukan. Jika debt collector menghubungi Anda, mereka mungkin akan menagih seluruh utang tertunggak Anda.
- Periksa anggaran Anda, seperti penghasilan bulanan setelah pajak dan pengeluaran yang diperlukan. Rencanakan untuk mengurangi pengeluaran yang tidak perlu saat Anda hendak memulai program keringanan utang secara mandiri.
- Kurangi pengeluaran-pengeluaran yang diperlukan dari penghasilan bulanan Anda setelah pajak. Jumlah itulah yang bisa Anda gunakan untuk meringankan utang.
- Lihat berapa banyak uang pelunasan yang dapat Anda tawarkan kepada kreditur Anda untuk melunasi hutang Anda. Pertimbangkan untuk menjual barang-barang yang tidak Anda butuhkan, meminjam dari tempat Anda bekerja, atau memanfaatkan tabungan Anda. Itu bisa memulai dana pelunasan utang Anda.
- Berhenti membayar kreditur. Hanya sedikit kreditur yang bersedia menerima jumlah pelunasan yang lebih sedikit untuk menyelesaikan utang Anda. Jadi, pikirkan strategi dan langkah antisipasi terbaik apabila mereka menolak pengajuan keringanan utang Anda.
- Antisipasi panggilan telepon, surat, pesan suara, penagihan di tempat kerja, bahkan pesan melalui media sosial.
- Setelah Anda punya cukup uang untuk mengajukan keringanan, hubungi kreditur Anda dan ajukan keringanan untuk pelunasan utang Anda. Sertakan bukti-bukti kesulitan keuangan untuk meyakinkan kreditur bahwa Anda benar-benartidak mampu membayar sesuai jumlah terutang. Apabila kreditur menyetujui, jangan langsung menyetorkan uang sebelum ada perjanjian tertulis yang Anda tandatangani bersama kreditur.
- Ulang lagi langkah-langkah di atas ke kreditur-kreditur lainnya hingga semua utang Anda dianggap lunas..
Pahami bahwa kreditur Anda tidak berkewajiban untuk menerima pengajuan keringanan utang Anda. Mereka bahkan bisa saja menuntut Anda secara hukum. Jika Anda kalah di pengadilan, saldo utang akan akan bertambah dengan biaya penagihan dan biaya pengadilan. Kreditur Anda juga mungkin berhak mendebet gaji Anda.
Berapa banyak yang bisa saya hemat dengan program keringanan utang?
Kreditur Anda tidak berkewajiban untuk menerima pengajuan keringanan utang Anda. Perusahaan manajemen utang yang bereputasi baik tidak akan pernah memberikan jaminan bahwa mereka dapat menghapus utang Anda. Berhasil tidaknya program keringanan utang bergantung pada usia utang, keputusan kreditur, dan seberapa baik Anda menunjukkan bukti-bukti kesulitan keuangan yang Anda alami.
Sisi Baik dan Buruk Program Keringanan Utang
Program keringanan utang mungkin dapat membantu Anda melunasi utang yang tidak terjangkau. Namun, solusi seperti itu selalu datang dengan biaya. Jika Anda mampu membayar utang Anda dalam jangka waktu yang wajar, pertimbangkan untuk melakukannya.
Pro keringanan utang
- Melunasi utang tanpa jaminan lebih cepat.
- Bayar lebih sedikit dari total utang Anda yang sebenarnya.
- Kontrol berapa banyak yang bisa Anda tawarkan.
- Jaga agar masalah utang Anda tetap pribadi dengan menghindari kebangkrutan.
Kontra keringanan utang
- Kreditur mungkin menelepon secara agresif saat Anda tidak melakukan pembayaran.
- Kreditur dapat mengajukan tuntutan hukum.
- Sukses tidak dijamin.
- Skor kredit akan menurun ketika Anda mulai melewatkan pembayaran.
- Jumlah yang diringankan dapat dikenakan pajak.
Bagaimana Rasanya Mengikuti Keringanan Utang?
Pengalaman mengikuti program keringanan utang berbeda-beda setiap orang. Itu tergantung pada seberapa cepat Anda mendapatkan uang, usia utang, siapa dan se-agresif apa kreditur Anda.
Berikut adalah pengalaman keringanan utang yang khas dengan perusahaan bantuan utang. Pertama, perusahaan harus memberi tahu Anda secara menyeluruh tentang programnya, termasuk:
- Biaya pembebasan utang dan kondisi apa pun yang terkait dengan layanan pembebasan utangnya
- Berapa bulan atau tahun sebelum akan melakukan penawaran penyelesaian kepada masing-masing kreditur?
- Berapa banyak uang atau persentase dari setiap saldo yang harus Anda hemat sebelum membuat penawaran penyelesaian
- Apa yang bisa terjadi saat Anda tidak melakukan pembayaran kepada kreditur Anda – termasuk kerusakan pada nilai kredit Anda, kemungkinan tuntutan hukum dari kreditur, dan bunga serta penalti yang ditambahkan ke saldo Anda
Perusahaan pembebasan utang juga harus memberi tahu Anda bahwa:
- Uang yang Anda setorkan dengan rencana Anda adalah milik Anda, dan Anda berhak atas bunga apa pun yang diperoleh.
- Administrator akun tidak berafiliasi dengan penyedia pembebasan utang dan tidak mendapatkan biaya rujukan.
- Anda dapat menarik uang Anda kapan saja tanpa penalti.
Anda akan bekerja dengan penasihat utang Anda untuk memutuskan utang apa yang akan didaftarkan dalam rencana dan mengembangkan pembayaran rencana bulanan yang terjangkau. Anda juga akan mencari cara lain untuk meningkatkan apa yang dapat Anda tawarkan kepada kreditur Anda, apakah itu pinjaman, memanfaatkan tabungan Anda, atau menjual beberapa aset. Anda mungkin akan disarankan untuk berhenti melakukan pembayaran bulanan pada akun terdaftar Anda.
Konsultan utang Anda mungkin memberi tahu Anda tentang panggilan dari kreditur dan penagih utang. Undang-undang federal memberi Anda kendali penuh atas berapa banyak kontak yang Anda dapatkan dari kreditur, tetapi perusahaan kartu kredit mungkin akan terus menghubungi Anda. Anda juga dapat memilih untuk berkomunikasi dengan kreditur Anda selama waktu ini.
Skor kredit Anda kemungkinan akan turun secara substansial selama beberapa bulan pertama program penghapusan hutang Anda. Tapi setelah enam bulan pertama itu, skor kredit cenderung lebih tinggi.
Waspada Penipuan Pembebasan Utang: Tanda Bahaya
Penghapusan utang adalah layanan keuangan dengan banyak pengawasan pemerintah. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memperingatkan konsumen tentang tanda bahaya ini ketika melakukan bisnis dengan perusahaan pelepas utang:
- Mengklaim untuk “menghapus” hutang Anda untuk “sen dolar”
- Menjamin bahwa mereka dapat melunasi hutang Anda untuk persentase tertentu
- Menggembar-gemborkan “program pemerintah baru” untuk menyelamatkan utang kartu kredit pribadi
- Memberitahu Anda untuk berhenti berkomunikasi dengan kreditur Anda
- Mengklaimnya dapat menghentikan semua panggilan penagihan utang dan tuntutan hukum
Penghapusan hutang mungkin dapat menyelesaikan masalah hutang Anda, tetapi tidak semua pelangi dan anak anjing. Hindari perusahaan yang mencoba menyajikan gambaran yang tidak realistis atau memungut biaya yang belum mereka peroleh.
Apa yang Terjadi Setelah Lulus Program Keringanan Utang?
Ketika utang terakhir Anda yang terdaftar diselesaikan, Anda lulus program keringanan utang. Anda bebas untuk melanjutkan, tetap di jalur dan menghindari mengambil terlalu banyak utang di masa depan. Anda mungkin berutang pajak atas utang yang diringankan di bawah program keringanan utang.
Laporan kredit Anda cenderung menunjukkan pembayaran yang terlewat, dan kreditur dapat mencatat bahwa akun Anda “dilunasi kurang dari jumlah yang harus dibayar.” Entri ini dapat bertahan hingga tujuh tahun dan dapat menimbulkan pertanyaan saat Anda mengajukan hipotek atau pembiayaan mobil.
Namun, skor kredit diperbarui secara terus-menerus, dan riwayat terbaru mendapat bobot lebih dari entri yang lebih lama. Tetap membayar rekening Anda tepat waktu, menghindari membawa saldo pada kartu kredit Anda, dan akhirnya, Anda dapat mencapai stabilitas keuangan dan kredit yang sangat baik.