Jika Anda mempunyai utang dan sedang mencari cara terbaik untuk melunasinya, Anda harus tahu bahwa Anda punya banyak pilihan selain melunasinya secara mandiri. Pilihan-pilihan tersebut antara lain konsolidasi utang, penyelesaian utang, dan pembiayaan kembali.
Untuk menentukan pilihan yang tepat, tentunya harus melihat dulu kondisi utang Anda. Berapa banyak nilai utang Anda, jenis utang apa yang Anda miliki, dan kondisi-kondisi lainnya. Lanjutkan membaca artikel ini untuk mengetahui opsi terbaik untuk kondisi Anda.
Strategi Melunasi Utang
Setiap orang memiliki situasi yang berbeda-beda. Oleh karena itu, solusi utang yang cocok untuk Anda belum tentu cocok untuk orang lain. Di bawah ini adalah gambaran singkat mengenai enam solusi utang yang paling umum. Mana yang tepat untuk utang Anda?
| Cara Kerja | Kisaran Utang | Jenis Utang | Pro | Kontra | |
| Pembiayaan Kembali | Membiayai kembali hipotek Anda dan meminjam uang untuk melunasi utang secara bersamaan. | > Rp10 juta | Kartu kredit, pinjaman pribadi, kredit kendaraan bermotor | •Suku bunga rendah •Pembayaran bulanan lebih rendah •Lebih banyak waktu untuk melunasi utang | •Wajib punya hak milik rumah •Membutuhkan biaya • Meningkatkan risiko penyitaan |
| Konsolidasi Utang | Menyatukan beberapa pinjaman menjadi satu pembayaran yang lebih rendah dengan pinjaman. | > Rp5 juta | Kartu kredit, pinjaman pribadi | •Terbebas dari utang berbunga tinggi secara lebih cepat •Jadwal pembayaran tetap •Lebih mudah melacak pembayaran | •Terdapat biaya di muka •Tidak memberikan solusi jangka panjang jika Anda punya masalah pengeluaran •Butuh riwayat kredit yang baik |
| Penyelesaian Utang (Yang Kami Lakukan!) | Menyewa jasa perusahaan untuk bernegosiasi dengan kreditor Anda dan mengurangi utang Anda. | > Rp10 juta | Kartu kredit, pinjaman pribadi | •Secara signifikan mengurangi total utang Anda •Program pembayaran yang terjangkau • Lebih cepat dari pembayaran minimum | •Kegiatan penagihan akan lebih sering terjadi •Berdampak negatif pada riwayat kredit Anda •Terdapat biaya yang harus dibayar |
| Pelunasan Mandiri | Berfokus melunasi utang satu per satu, membuat anggaran yang memungkinkan Anda punya uang ekstra setiap bulan. | < Rp5 juta | Kartu kredit, pinjaman pribadi, hipotek, pinjaman mobil | •Tidak ada biaya yang harus dibayar •Tidak berdampak pada riwayat kredit •Punya kendali penuh | •Butuh motivasi dan ketekunan •Tidak ada penurunan suku bunga atau pokok utang •Butuh waktu dan energi untuk melakukannya |
Mana yang Tepat untuk Anda?
Setelah Anda menyeleksi pilihan, luangkan waktu untuk menggali lebih dalam setiap solusi utang. Pastikan solusi utang yang Anda pilih memiliki peluang sukses yang lebih baik.
Pembiayaan Kembali
Jika Anda mempunyai rumah, pembiayaan kembali memungkinkan Anda mengganti hipotek yang sekarang dengan yang baru dan bersaldo lebih tinggi. Anda menggunakan hipotek baru yang lebih tinggi untuk melunasi hipotek sebelumnya dan menerima selisihnya dalam bentuk tunai. Lalu Anda menggunakan uang tunai ini untuk melunasi utang. Pada dasarnya, pembiayaan kembali ini memungkinkan Anda mendapatkan uang tunai dari sebagian ekuitas rumah Anda yang bunganya relatif rendah untuk melunasi utang Anda yang berbunga tinggi. Bahkan Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dibanding pinjaman hipotek sebelumnya.
Jika Anda mengambil cara ini, Anda harus membayar berbagai biaya terkait seperti biaya appraisal, biaya penutupan, dan biaya lainnya, yang bisa mencapai belasan bahkan puluhan juta. Jadi sebelum mengambil cara ini, lakukan hitung-hitungan dan pastikan biayanya masih sepadan.
Jika Anda memiliki utang kartu kredit, kredit kendaraan bermotor, dan pinjaman pribadi berbunga tinggi, dan semua pinjaman itu bisa dilunasi dengan cara ini, maka ini adalah pilihan yang baik. Namun jika Anda bukan pemilik rumah dan / atau khawatir tidak dapat membayar tepat waktu sehingga berisiko penyitaan, maka cara ini mungkin tidak tepat untuk Anda.
Konsolidasi Utang
Konsolidasi utang adalah menggabungkan beberapa utang agar menjadi satu pembayaran dengan bunga rendah yang dapat dikelola. Solusi ini memberikan pinjaman baru dengan suku bunga tetap di mana pinjaman baru ini digunakan untuk melunasi utang-utang yang telah disatukan. Debitur tinggal mencicil pinjaman baru ini selama jangka waktu tertentu. Cara ini dapat menyederhanakan proses pelunasan utang, dan memberikan jalur yang lebih jelas ke mana Anda harus melunasi utang.
Cara ini memungkinkan Anda melakukan satu pembayaran untuk melunasi semua utang Anda. Hal ini mengurangi risiko terlambat bayar, yang pada akhirnya membantu meningkatkan skor kredit Anda. Cara ini juga dapat membantu Anda melunasi utang tanpa jaminan seperti utang kartu kredit dan KTA.
Meskipun konsolidasi utang menawarkan banyak keuntungan, tapi cara ini juga memiliki beberapa kekurangan. Kekurangan yang paling menonjol adalah cara ini tidak mengajari Anda untuk menghentikan kebiasaan buruk menggunakan uang. Bahkan cara ini bisa membuat Anda melanjutkan penggunaan kartu kredit, yang mungkin menjadi penyebab awal Anda terjebak utang. Kekurangan lainnya adalah Anda harus punya riwayat kredit yang baik agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru dengan tingkat bunga yang rendah.
Jika Anda punya utang dalam jumlah besar (setidaknya Rp10 juta), dan sedang mencari cara untuk mengaturnya, menyederhanakan proses pelunasannya, dan yakin dapat menghindari penggunaan kartu kredit, maka konsolidasi utang ini solusi yang tepat untuk Anda.
Penyelesaian Utang (Yang kami lakukan)
Juga disebut dengan istilah resolusi utang atau negosiasi utang, penyelesaian utang adalah cara melunasi utang melalui negosiasi dengan kreditur Anda agar Anda bisa melunasi utang dengan nominal yang lebih kecil. Cara ini dapat Anda lakukan sendiri, atau menggunakan jasa perusahaan manajemen utang profesional seperti amalan.
Selama program penyelesaian utang berjalan, Anda diharapkan untuk menabung dana pelunasan utang ke rekening khusus. Jika saldo Anda dirasa sudah cukup, maka perusahaan akan menghubungi kreditor Anda untuk menegosiasikan pembayaran yang lebih rendah. Saat utang Anda dinyatakan lunas, barulah Anda membayar biaya jasa kepada perusahaan manajemen utang tersebut, di mana kisarannya adalah 15% -25% dari total nilai utang terdaftar.
Meskipun cara ini memberi Anda kesempatan menabung dan melunasi utang hanya dalam 24 hingga 48 bulan, tapi cara ini berdampak negatif pada skor kredit dan Anda berisiko menerima panggilan telepon dan surat dari debt collector. Selain itu, tidak ada jaminan bahwa perusahaan manajemen utang akan berhasil menegosiasikan utang Anda dengan pelunasan yang lebih ringan, karena beberapa kreditor mempunyai aturan untuk tidak bernegosiasi dengan perusahaan manajemen utang.
Jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran minimum, maka cara ini mungkin pilihan yang bijak untuk Anda. Penyelesaian utang hanya dapat membantu Anda untuk utang tanpa jaminan. Jadi jika jenis utang Anda adalah hipotek atau kredit kendaraan bermotor, maka Anda harus mencari cara lain.
Pelunasan Mandiri
Tidak semua solusi utang mengharuskan Anda menyewa jasa perusahaan atau profesional. Anda bisa saja mengatasi masalah utang dengan cara Anda sendiri. Anda bisa menggunakan sarana dan prasarana online dan offline untuk mengetahui berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan untuk menghemat bunga dan kapan utang Anda akan lunas.
Salah satu metodenya adalah debt snowball atau debt avalanche, yang dapat membantu Anda mengetahui kapan Anda bisa bebas dari utang. Dengan metode debt snowball, Anda melunasi utang terkecil lebih dulu, baru kemudian melunasi utang yang lebih besar. Dengan metode debt avalanche, Anda melunasi utang yang bunganya paling tinggi dulu, tidak peduli berapa banyak nilainya. Ada banyak pro dan kontra untuk menentukan metode mana yang lebih baik, tetapi kedua metode ini sama-sama memberikan hasil yang terbaik jika Anda memilih salah satu dan terus menggunakannya tanpa berganti ke metode yang satunya.
Jika Anda termotivasi, serius ingin bebas utang, dan bersedia meluangkan waktu dan tenaga untuk melunasi utang secara mandiri, ini mungkin cara yang tepat untuk Anda. Anda dapat melunasi hampir semua jenis utang yang Anda miliki dan mengontrol kesehatan keuangan Anda. Selain itu, solusi utang secara mandiri ini tidak memerlukan biaya di muka dan tidak akan merusak skor kredit Anda.
Tetapi jika untuk pembayaran minimum saja Anda kesulitan, atau Anda kewalahan dengan seluruh proses pelunasan utang, Anda mungkin ingin mencari cara lain.
Dapatkan Bantuan Menemukan Solusi yang Tepat untuk Anda
Seperti yang sudah Anda ketahui sekarang, ada berbagai solusi utang yang dapat mengantar Anda menuju hidup bebas utang yang Anda inginkan. Di antaranya adalah pelunasan secara mandiri, konsolidasi utang, penyelesaian hutang, dan pembiayaan kembali.